互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與技術的崛起，讓傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)遭遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，而互聯(lián)網(wǎng)、金融科技與汽車金融的融合產(chǎn)物——汽車互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然被從業(yè)者廣泛看好。

P2P車貸的業(yè)務模型創(chuàng)新

從金融的角度來看，報告中提到，對于汽車金融行業(yè)來說，金融科技已經(jīng)開始逐漸滲透進了汽車消費金融行業(yè)，通過利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化業(yè)務流程、改善風控模型，可以在消費者體驗上進行大幅提升；通過金融科技的思維與方法可以實現(xiàn)產(chǎn)品豐富化、體驗個性化、服務增值化。對供給側(cè)參與者而言，不論是商業(yè)銀行、汽車金融公司，還是保險公司和融資租賃公司，中國消費者關于金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上的使用習慣正逐步形成，傳統(tǒng)供給側(cè)參與方具有一定的后發(fā)優(yōu)勢，而且經(jīng)過各傳統(tǒng)參與方多年的耕耘，其品牌背書也是一個優(yōu)勢?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)賦能汽車金融將會讓整個行業(yè)發(fā)生變革。

借助于金融科技，汽車金融能實現(xiàn)業(yè)務模式的創(chuàng)新、獲客方式的創(chuàng)新、風控綜合模式的創(chuàng)新以及貸后管理的創(chuàng)新。

P2P車貸的業(yè)務模型創(chuàng)新可以說是典型案例，其獲客方式的創(chuàng)新主要通過從線下到線上來實現(xiàn)，風控模式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在征信和泛資產(chǎn)管理領域，貸后管理的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在貸后動態(tài)監(jiān)控、催收系統(tǒng)等方面。

對于P2P平臺來說，進入汽車金融行業(yè)就是對金融科技最佳的創(chuàng)新應用。對于從線上到線下獲客而言，線上的營銷、宣傳、推廣，要將客流引到線下去消費體驗，實現(xiàn)交易，是金融科技在汽車金融應用上，帶來了效率上的創(chuàng)新。對于征信而言，借助多維度個人信息在線實現(xiàn)征信、快速放款的金融科技，越來越多地受到汽車金融界的關注。

獨立平臺在面對市場認知度較低的挑戰(zhàn)時，一方面要借助各供應方的“聯(lián)合品牌”背書實現(xiàn)市場突破，一方面要逐步構建自身的市場認知和品牌價值。

汽車共享催生新的汽車金融商業(yè)模式

從產(chǎn)品業(yè)務的方面看，近年來伴隨共享經(jīng)濟和消費升級的趨勢，汽車共享的概念已經(jīng)越來越普及，加之限購限行政策約束私家車數(shù)量的增長，分時租賃、網(wǎng)約車、租車等廣義的共享出行方式的滲透率逐漸攀升。

2016年7月《網(wǎng)絡預約出租車經(jīng)營服務管理暫行辦法》的出臺，“網(wǎng)約車合法化”終被認可。截至2016年底，網(wǎng)絡預約出租車用戶規(guī)模達2.25億，在網(wǎng)民中的占比為30.7%；網(wǎng)絡預約專車用戶規(guī)模為1.68億，在網(wǎng)民中占比為23.0%。

汽車共享市場的蓬勃發(fā)展，對汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的各參與者也都產(chǎn)生了不同程度的影響。對傳統(tǒng)汽車廠商來說，汽車的共享提高了車輛的使用效率，反之還會在一定程度上影響傳統(tǒng)汽車產(chǎn)生整車的銷量。

為應對汽車共享帶來的機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)汽車廠商開始布局汽車共享領域。在國內(nèi)，自主品牌吉利、上汽、奇瑞、北汽等紛紛通過專車或分時租賃的方式參與汽車共享。一方面充分發(fā)揮其車源優(yōu)勢，可以降低車輛使用費用；還可以針對移動出行平臺研發(fā)特定車型；此外還能借助移動出行平臺推廣自身品牌。

對于傳統(tǒng)出租車公司和租賃公司來說，網(wǎng)約車搶占了其部分市場。為應對汽車共享的沖擊，越來越多的出租車公司進入網(wǎng)約車市場，汽車租賃公司也紛紛轉(zhuǎn)型進入專車市場。2015年“首汽約車”APP正式推出；2016年，大眾嘉通集團旗下“大眾出行”平臺正式上線；神州租車、一嗨租車等紛紛成立自己的專車平臺；資金實力相對薄弱的中小租賃公司則通過與網(wǎng)約車平臺合作的方式實現(xiàn)業(yè)務轉(zhuǎn)型。

汽車共享的入局加劇了整個出行市場的競爭，但同時也給金融機構帶來了新的市場空間。比如可以由汽車融資租賃公司批量購車，汽車共享平臺每月支付租金，一方面可以減輕現(xiàn)金流壓力，另一方面可以快速擴充車隊規(guī)模。

汽車金融機構需要結合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足汽車共享市場參與者的金融需求。